Овердрафт

ОвердрафтЧто такой зарплатный, технический и кредитный овердрафт.

Овердрафт – это операция по предоставлению заемщику финансовых ресурсов с помощью банка посредством предоставления кредита расчетному счету клиента банка, в пределах позволяющего на то лимита.

Обычно он предоставляется, когда у клиента заканчиваются деньги на счету для оплаты каких-либо расчетных документов.

Сущность овердрафта

Овердрафт представляет собой краткосрочный кредит, который постоянно возобновляется.

Им пользуются те предприятия и фирмы, у которых иногда появляется потребность в деньгах для того, чтобы провести платежи.

Что касается погашения овердрафта, то оно достаточно просто.

Деньги, взятые в кредит через овердрафт, автоматически изымаются из образующегося остатка средств на расчетном счете клиента.

Снятие средств на погашение овердрафта осуществляется каждое утро в размере остатка на расчетном счете до его полного погашения.

Что такое овердрафт?

Предоставление кредитования после открытия расчетного счета клиента имеет ряд своих особенностей.

Следует помнить о том, что заемщик должен в течение месяца полностью погасить овердрафт.

Но погасить он должен путем поступлений денежных средств на счет.

Еще клиенту банка нельзя снова воспользоваться овердрафтом в день его полного погашения.

Нужно не забывать о том, что банк автоматически погашает кредит ежедневно.

Т.е. все денежные средства, которые поступили в течение дня на счет клиента и не были использованы для оплаты платежей, автоматически на утро следующего дня переходят в счет погашения долга по овердрафту.

Такая операция будет проводиться банком ежедневно до полного погашения временного кредита.

Проценты по овердрафту начисляются на остаток по задолженности, что очень выгодно для заемщиков.

Если финансовые средства поступают на расчетный счет клиента банка ежедневно, то это существенно уменьшает задолженность, и, в свою очередь, уменьшает оплату по кредиту.

Виды овердрафта

Итак, для того, чтобы понять, что такое овердрафт, следует рассмотреть более конкретно его виды.

  1. Первый вид – это стандартный овердрафт. Он предоставляется на счет клиенту в рамках указанного лимита для оплаты всех текущих расходов по платежным поручениям. Эти расходы банка могут быть также связаны с кассовыми документами. Расчет лимита осуществляется из расчета половины минимального кредитного оборота за месяц, который был осуществлен по расчетному счету клиента. Такой минимум рассчитывается банком отдельно. Из кредитного оборота по банковскому счету клиента за три месяца используются три самых больших поступления. То, что поступает по кредитным средствам, банком не учитывается. Из этих расчетов берется тот месяц, в котором оборот был самым маленьким. Он и используется для расчета кредитного лимита.
  2. Второй вид – это овердрафт авансом. Такой вид овердрафта предоставляется клиенту, который полностью выполняет требования банка. Ему предоставляют кредит для привлечения его на расчетное обслуживание в банке. Расчет овердрафта авансом осуществляется путем минимального месячного кредитного оборота на счете клиента банка, но с вычетом тех платежей, которые предназначены для погашения кредитной задолженности с учетом оплаты процентов. Минимум овердрафта исчисляется из расчета по счету кредитного оборота. За три последних месяца изымаются три самых больших поступления по расчетному счету за каждый месяц. В таких расчетах банк не использует кредитные расчеты и поступление денег на счет со счета клиента в других банках. Затем из всех полученных расчетов выбирается месяц с самыми маленькими оборотами и, также как и в стандартном овердрафте, изымаются будущие платежи по кредитной задолженности и уплате процентов. Дальнейшая работа с клиентом рассматривается банком после истечения срока в один месяц.
  3. Третий вид – это овердрафт под инкассацию. Он предоставляется таким клиентам, которые на 75 % оборотов из кредита по счету используют инкассируемую выручку. Причем эта выручка может быть сдана клиентом самостоятельно для зачисления ее на расчетный счет. Лимит такого вида овердрафта исчисляется из расчета минимального объема наличного поступления на расчетный счет клиента за месяц разделенного на 1,5. При расчете минимума инкассируемых средств банк из ежемесячного объема поступления наличных денег за последние 3 месяца изымает по три самых больших зачислений в течение каждого месяца. Из тех расчетов, которые получились за три месяца, банк выбирает наименьший.
  4. Четвертый вид – это технический овердрафт. Такой вид предоставляется заемщику без анализа его финансового положения. Он рассчитывается путем умножения коэффициента, равного 0,95, на сумму поступлений на расчетный счет клиента в течение трех дней. После истечения этого срока такой овердрафт автоматически закрывается. Для большей уверенности в соблюдении размера овердрафта, его может рассчитать и бухгалтер, работающий на предприятии клиента банка.

Клиент банка должен контролировать свой расчетный счет.

Регулирование это заключается в равномерном распределении платежей, чтобы потом овердрафт не имел маленький лимит.

Условия для получения овердрафта

Сейчас вопросы «что такое овердрафт» и «как его получить» все более часто возникают у людей, которые проводят свои расчеты через счета в банке.

Поэтому очень важным является выяснить условия получения овердрафта.

  1. Во-первых, клиент банка должен вести расчеты по своему виду деятельности и сотрудничать с банком не меньше одного года.
  2. Во-вторых, клиент должен проводить активные расчеты (путем платежный поручений) через банк за последние полгода.
  3. В-третьих, минимальное количество денег, которое поступает на расчетный счет, должны быть в размере 12 раз в месяц.
  4. В-четвертых, у клиента должны отсутствовать неоплаченные платежные поручения по расчетному счету.

Проблемы, возникающие при овердрафте

Если у клиента отсутствуют денежные средства на расчетном счете в банке для полного погашения долга по овердрафту (хотя бы 1 раз в месяц), то банк (за не выполнение своих условий) отзывает лимит кредитования расчетного счета своего клиента.

Если клиент не регулирует финансовые поступления, то банк снижает автоматически ему лимит овердрафта или прекращает его полностью.

Т.е. когда клиенту поступают на счет неравномерные денежные суммы или когда они не являются регулярными по времени, он сам себя лишает овердрафта.

Ссылка на основную публикацию